Co je agentní AI a jak ji TD Bank používá

Agentní AI (agentic AI) představuje novou generaci umělé inteligence, která dokáže samostatně vykonávat vícekrokové úkoly s minimálním zásahem člověka. Na rozdíl od klasických chatbotů, kteří jen odpovídají na otázky, agentní systémy aktivně pracují — analyzují data, ověřují fakta, vyhodnocují výsledky a připravují podklady pro lidské rozhodnutí.

TD Bank tuto technologii nasadila v květnu 2026 do procesu schvalování hypoték a Home Equity FlexLine (obdoba americké HELOC, tedy úvěrové linky zajištěné nemovitostí). Agentní AI v praxi provádí následující kroky:

• Skenování klientských dokumentů — automaticky extrahuje údaje z nahraných souborů
• Výpočet příjmu a jeho validace vůči interním pravidlům banky
• Kontrola souhlasů (consent checks) — ověřuje, že klient dal potřebné souhlasy
• Ověření příjmů klienta z různých datových zdrojů
• Hledání nesrovnalostí v žádosti
• Automatické vygenerování shrnutí (memo) pro underwritera s kompletními zjištěními

Celý proces, který dříve zabral v průměru 15 hodin lidské práce, nyní agentní AI zvládne za méně než 3 minuty. Lidský underwriter následně dostane hotový podklad pro finální rozhodnutí.

Sandra Aziz a tým Layer 6: Kdo za vývojem stojí

Za prvním agentním AI nástrojem TD Bank stojí Sandra Aziz, Senior Machine Learning Engineer v Layer 6 — interním AI výzkumném centru banky, které se specializuje na vývoj pokročilých technologických řešení. Aziz nastoupila do TD v roce 2014 jako stážistka s magisterským titulem ze statistiky z University of Montreal a od té doby prošla několika vlnami technologické transformace.

„Když jsem nastoupila, říkalo se nám statistický tým, pak z nás byl analytický tým dělající prediktivní modelování, a pak jsme začali používat AI," popsala Aziz. Její kariéra v bance kopíruje vývoj samotné umělé inteligence — od základních statistických modelů přes prediktivní modelování, generativní AI až po agentní systémy.

Před projektem hypoték vedla Aziz tým pro detekci pojistných podvodů v TD Insurance, kde nasadila prediktivní model schopný odhalit podvod ještě před jeho spácháním. Tato spolupráce později vedla k vývoji klientského chatbota TDI Virtual Assistant, spuštěného začátkem května 2026.

Důvěryhodná AI: Člověk zůstává ve hře

TD Bank zdůrazňuje, že veškerá AI řešení vyvíjí v rámci svého přístupu „Trustworthy AI" — governance rámce, který zahrnuje kontrolní mechanismy v každém kroku vývoje i nasazení. Klíčovým principem je human-in-the-loop: AI připravuje podklady a doporučení, ale konečné rozhodnutí vždy zůstává na člověku.

„Dokázali jsme věci zrychlit. Ale zároveň se musíme ujistit, že všechno, co děláme, dává smysl z pohledu klienta," uvedla Aziz. „Chceme být první na trhu s nejrychlejšími procesy a nejlepší technologií. Ale nikdy nesmíme ztratit ze zřetele naše klienty a to, co potřebují, aby se jim žilo snáz."

Širší kontext: AI v TD Bank není novinkou

Agentní AI pro hypotéky je jen posledním přírůstkem do rostoucího portfolia AI řešení TD Bank. Layer 6 už dříve vyvinulo několik nástrojů, které dnes pomáhají tisícům zaměstnanců i klientů:

• GenAI virtuální asistent v kontaktních centrech — pomáhá operátorům odpovídat na dotazy klientů během několika sekund. Od svého zavedení zkrátil čekací doby o 12 %. Využívá metodu RAG (retrieval-augmented generation), díky které čerpá odpovědi výhradně z interních dokumentů banky a u každé odpovědi uvádí citaci zdroje.
• Branch Virtual Assistant — pomáhá 17 000 zaměstnancům na pobočkách TD rychleji odpovídat na dotazy klientů.
• TD AI Prism — prediktivní model, který na základě finančního chování klientů předpovídá jejich budoucí potřeby. Vedl k více než 40% nárůstu úspěšnosti marketingových kampaní.
• TDI Virtual Assistant — první klientský generativní AI chatbot mezi kanadskými velkými bankami pro pojištění, spuštěný 1. května 2026. Funguje bez nutnosti přihlášení.

Co to znamená pro bankovnictví v Evropě

Příklad TD Bank ukazuje směr, kterým se bankovnictví globálně ubírá. Agentní AI v procesech, jako je schvalování hypoték, může zásadně změnit rychlost a efektivitu finančních institucí. V evropském kontextu je však situace specifická — nasazení AI v bankovnictví podléhá EU AI Actu, který klasifikuje systémy pro hodnocení úvěruschopnosti jako vysoce rizikové.

To znamená, že evropské banky budou muset při zavádění podobných řešení projít přísnějším schvalovacím procesem a prokázat transparentnost, nediskriminaci a lidský dohled. TD Bank se svým důrazem na human-in-the-loop a citování zdrojů už v podstatě ukazuje cestu, jak se na tyto požadavky připravit.

V České republice už první vlaštovky vidíme — Česká národní banka v roce 2026 spustila vlastní AI centrum, které využívá čipy Nvidia pro dohled nad finančním trhem. Komerční banky v Česku sice zatím agentní AI v takto pokročilé podobě nenasazují, ale tlak na digitalizaci a zrychlení procesů roste.

TD Bank plánuje rozšířit agentní AI i do dalších fází hypotečního procesu — od podání dokumentů až po vyplacení úvěru. Podobné nástroje se postupně objeví i v dalších oblastech bankovnictví.