Asistent radí. Agent už jedná
Dnes umí ChatGPT, Gemini nebo Claude poradit, která kreditní karta, hypotéka či pojištění by se vám hodily. Vy si doporučení přečtete, rozhodnete a transakci dokončíte sami. To je asistent.
„Agentní" AI jde o krok dál. Podle právníků Marka Bartholomewa z Univerzity v Buffalu a Samuela Bechera, autorů chystaného článku The End of Shopping, by agent sám prohledal nabídky, porovnal ceny a podmínky, vyjednal s poskytovatelem, otevřel či zavřel účet a transakci dokončil — aniž byste u každého kroku stáli. O tématu mluvili v podcastu Consumer Finance Monitor.
Příklady ze studie znějí prakticky: „Najdi mi nejlevnější autopojištění s krytím, které potřebuju," „Najdi mi nejlepší roční termínovaný vklad s pojištěním vkladů," nebo „Najdi kreditní kartu bez ročního poplatku." Agent by nejen hledal — později by mohl i hlídat účet: převést peníze, až skončí termínovaný vklad, refinancovat půjčku, když klesnou sazby, nebo přejít k jiné pojišťovně po zdražení pojistného.
Proč zrovna finance
Porovnávat finanční produkty je podstatně těžší než porovnávat zboží. Podmínky bývají dlouhé a nepřehledné, cena závisí na individuálním posouzení a lidem často chybí čas i znalosti. Spousta z nás zůstává u své banky či pojišťovny ne proto, že nabízí nejlepší podmínky, ale protože je změna složitá.
Agent by právě ty náklady na změnu mohl výrazně srazit. Najít lépe úročený účet, převést prostředky, upravit trvalé příkazy a starý účet zavřít — to vše najednou. V teorii by to zvýšilo konkurenci a tlačilo banky a pojišťovny k lepším cenám i službám. Jenže tady začíná ten háček.
Kdo vlastně rozhoduje a komu agent věří
Nejtěžší otázka zní: když agent vybere dražší nabídku, protože mu banka platí provizi, kdo za to odpovídá? Spotřebitel, který agentovi svěřil úkol? Provozovatel agenta? Nebo banka, která zprostředkovanou žádost přijala?
Střet zájmů může mít mnoho podob. Banka si zaplatí přednostní umístění, vydavatel karty platí za dokončené žádosti, investiční firma za nasměrování peněz. Problém je, že to nemusí vypadat jako reklama — agent prostě některé produkty vynechá, jednoho poskytovatele seřadí výš nebo konkurenci popíše méně výrazně.
A do hry vstupuje i role „vrátného". Firma, která agenta provozuje, může rozhodovat, které produkty vůbec uvidíte. Technologické společnosti by se tak mohly stát novými strážci brány mezi vámi a vaší bankou.
Co na to Evropa
Pro české čtenáře je podstatné, že Evropa na tohle už má zákon. Akt o umělé inteligenci (AI Act) platí od srpna 2024 a přímo mezi vysoce rizikové systémy řadí „AI systémy hodnotící úvěruschopnost" (s výjimkou odhalování finančních podvodů) a také systémy pro hodnocení rizik a cenotvorbu u životního a zdravotního pojištění.
Pozor ale na časování. Povinnosti pro tyto vysoce rizikové systémy začnou platit až 2. prosince 2027. Manipulativní techniky, které mají za cíl zkreslit rozhodování člověka, jsou ovšem v EU zakázané už od února 2025 — a právě „vmanévrování" spotřebitele je to, čeho se právníci u nákupních agentů obávají nejvíc. Povinnost přiznat, že mluvíte se strojem, pak platí od srpna 2026.
Jak se bránit
Bartholomew nechce jen řešit škody po nehodě — navrhuje pojistky, které mají problémům předcházet. Patří mezi ně nezávislé audity agentů, „algoritmické nutriční štítky" (standardizovaný přehled, kolik bank agent prohledává, jak je placen a jaká data o vás používá), přenositelnost dat, abyste mohli odejít ke konkurenci i se svou historií, a ochrana před střetem zájmů.
Nejdůležitější je podle něj ale něco zdánlivě triviálního: vypínač. U důležitých kroků — sjednání hypotéky, změna investiční strategie, zrušení dlouholetého účtu — by měl člověk mít možnost vyžádat si vlastní schválení, agenta dočasně zastavit nebo jeho rozhodnutí jednoduše vzít zpět.
Verdikt
Zatím žádný takový finanční agent běžně k sehnání není — jde spíš o akademickou debatu a vizi, která se teprve rodí. Dnešní nástroje vám poradí a porovnají, ale smlouvu za vás nedokončí. Přesto se vyplatí už teď sledovat, jestli aplikace, které svěříte přístup k penězům, má jasný vypínač a kdo ji vlastně platí. To platí v Americe i v Česku.
Funguje už nějaký AI agent, který mi sám sjedná pojištění nebo účet?
Zatím jde hlavně o koncept a právní debatu. Běžně dostupné nástroje, jako ChatGPT nebo Gemini, dokážou nabídky porovnat a poradit, ale smlouvu za vás nedokončí. Autonomní agenti, kteří by sami převáděli peníze a rušili účty, zatím nejsou běžnou součástí nabídky bank v Česku.
Je hodnocení úvěruschopnosti umělou inteligencí v EU vůbec legální?
Ano, ale patří mezi vysoce rizikové systémy podle Aktu o AI. To znamená, že od 2. prosince 2027 bude podléhat přísným povinnostem — řízení rizik, lidskému dohledu, vedení záznamů a posouzení shody. Manipulativní techniky jsou navíc v EU zakázané už od února 2025.
Jak poznám, jestli mi AI agent nelže o tom, jak je placený?
Dnes to poznat není snadné, protože provize a přednostní umístění nemusí být vidět. Právníci proto navrhují „algoritmický nutriční štítek" — povinný přehled o odměňování. Do té doby pomáhá ptát se, kdo nástroj platí, a upřednostňovat nezávislé srovnávače.
